У сучасному світі фінансове планування накопичень стає дедалі важливішим для забезпечення добробуту родини. Економічна нестабільність, інфляційний тиск та коливання ринку змушують замислитися над створенням резерву на майбутнє. У таких умовах дедалі важливішим стає інвестування коштів у безпечні інструменти накопичення. Одним із них є банківський депозит, який, незважаючи на свою простоту, дозволяє ефективно моделювати фінансові результати та досягати їх у середньо- та довгостроковій перспективі.
Депозит як елемент фінансової стратегії
Банківський вклад – це надійна основа будь-якої особистої фінансової стратегії. Він передбачає фіксовану ставку, тож ви чітко знаєте, як розрахувати прибуток від депозиту. Формула розрахунку є прозорою, а онлайн-калькулятори на сайтах банків дають змогу в декілька кліків визначити кінцевий дохід. Обираючи заощадження з фіксованим доходом, Ви можете чітко прогнозувати прибуток від вкладу і повністю застраховані від ринкових коливань і зміни дохідності.
Крім цього кошти, розміщені на депозитах, додатково захищені Фондом гарантування вкладів фізичних осіб – у межах суми, визначеної законом, включно з нарахованими відсотками. Ця гарантія підвищує довіру до інструменту, роблячи його максимально безпечним навіть у турбулентні часи.
Вибір оптимальної моделі вкладу
Перед тим, як обрати депозитну програму, визначте мету накопичення, строк та очікування щодо дохідності. Різні способи нарахування відсотків підходять для різних цілей.
Виплата відсотків у кінці строку
У цьому випадку весь дохід на депозит виплачується після завершення терміну дії договору разом із тілом вкладу. Він підходить для короткострокових вкладів та для накопичення на визначену дату – наприклад, на перший внесок за житло, навчання дитини або суттєву покупку.
Капіталізація відсотків
Це один із найефективніших способів накопичення, що дозволяє отримати прибуток не лише з основної суми вкладу, а й з уже нарахованих відсотків. Банківський вклад із капіталізацією є доцільним для довгострокового розміщення коштів у банку – наприклад, на майбутню пенсію або великі витрати. Якщо програма дозволяє поповнення, ви отримаєте ще більший ефект від регулярних внесків.
Щомісячна виплата відсотків
Такий варіант підійде тим, хто прагне мати додатковий регулярний дохід, – наприклад, пенсіонерам, фрілансерам або власникам бізнесу. Отримуючи фіксовану суму щомісяця, ви завжди гарантовано матимете додаткові кошти для поточних щомісячних витрат.
Детальніше про розрахунок відсотків за вкладом та основні нюанси нарахувань читайте в статті Як розрахувати прибуток від депозиту.
Інфляція та банківські заощадження
Інфляція в Україні у 2024 році склала 12%, тобто за рік гроші, які зберігалися готівкою або на поточному рахунку, втратили 12% своєї вартості. У січні 2024 року депозитні ставки сягали 16,75% річних, що після оподаткування становило 13,4% річних, тобто прибуток від вкладу дозволив би не лише зберегти гроші від знецінення, а й примножити їх.
На сьогодні в Україні максимальна дохідність на депозити у гривні складає близько 17% річних. Після сплати податку на доходи фізичних осіб та військового збору реальна прибутковість депозиту зі ставкою 17% складе 13,09%. При цьому в кінці поточного року прогнозується уповільнення інфляції до 8,7%, тож депозит залишиться ефективним у захисті ваших коштів від інфляції.
Порівняння депозиту з іншими інвестиціями
Найпоширеніші інструменти накопичення серед українців – це банківські депозити, облігації внутрішньої державної позики (ОВДП), купівля валюти, інвестиції в нерухомість, акції чи криптовалюти. Серед усіх згаданих варіантів саме депозити й ОВДП є найменш ризиковими, з гарантованим доходом та зрозумілим терміном виплати.
ОВДП мають фіксовану дохідність і не обкладаються ПДФО й військовим збором, однак зазвичай передбачають довгострокове розміщення. Водночас банківські вклади – це простіший і доступніший варіант, що дозволяє гнучко управляти строками, сумами, періодичністю виплати доходу на депозит, а також поповнювати їх додатковими внесками.
Якщо ви хочете зберігати невеликі або середні суми на прогнозованих умовах, отримуючи щомісячний або накопичувальний дохід – варто обрати депозит. Якщо ж шукаєте інструмент для збереження великої суми в довгостроковій перспективі – можна розглянути ОВДП як альтернативу.
Висновки
У сучасних реаліях накопичення коштів на депозиті залишається одним із небагатьох інструментів, що поєднує фінансову передбачуваність із захистом інтересів вкладника. Його варто включати до особистої фінансової стратегії кожному, хто прагне впевненості в завтрашньому дні.
