Буває, що популярні методи ведення домашньої бухгалтерії не приносять очікуваного результату. Вони не допомагають зрозуміти, куди зникає велика частина грошей і як їх зекономити. Розгляньмо причини таких невдач.
1. Ви неточно оцінюєте доходи і витрати
Здається, все просто: треба завести таблицю і вносити туди всі доходи та витрати. Це можна робити вручну — у зошиті або у файлі. Або переглядати фінансову історію у банківському додатку.
Але тут є один мінус. Добре, якщо ви — педант і для вас ведення фінансового обліку — улюблене заняття. Ви кілька разів перевірите кожну цифру, і помилок не буде. Але якщо ви не бухгалтер за покликанням, ваші таблиці можуть бути неточними. Навіть у великих підприємствах, де обліком займається цілий відділ кваліфікованих фахівців, баланс наприкінці місяця не завжди сходиться. Тим більше це можливо у непрофесіонала.
З категорією «доходи» зазвичай усе більш-менш зрозуміло. Нарахування легко контролювати, якщо у вас одна зарплатна картка і гроші надходять лише туди. Але якщо у вас кілька джерел доходу, причому частина надходить на одну картку, частина — на іншу, а ще трохи готівкою, дуже легко забути занести якусь суму у бюджетну таблицю.
З витратами ще складніше. Зарплату ми отримуємо не щодня, а ось витрачаємо гроші майже щодня. І знову ж таки, рідко в кого одна картка. Банківський додаток акуратно фіксує всі операції, але витрати за кредитками інших банків і оплата готівкою залишаються поза його увагою. Тобто ви цілком можете забути про якісь покупки.
Отже, точний контроль можливий у двох випадках:
- Ви повністю переходите на розрахунки однією карткою єдиного банку. Якщо у вас є інші картки, то всі надходження на них ви одразу переказуєте на основну й розраховуєтесь лише нею. Фінансову історію зберігає банківський додаток.
- Ви створюєте файл в Excel, Google Таблицях або «Яндекс Таблицях» і щодня вносите туди всі витрати і доходи. Якщо знімаєте готівку і потім нею розраховуєтесь — зберігаєте чеки. Крім того, записуєте кожну ситуацію, коли чека не отримали. Наприклад, оплатили проїзд у тролейбусі. Розділіть таблицю на кілька категорій — наприклад, комунальні платежі, покупки в супермаркетах, одяг і взуття, їжа поза домом, транспорт, розваги. Так вам буде легше аналізувати структуру витрат.
Налагодивши точний облік, ви знатимете, яка частина доходів іде на кожну категорію. І не буде ситуації, коли за тиждень до зарплати гроші скінчилися, а ви не розумієте, куди вони поділися.
2. Ви неправильно визначили пріоритети у витратах
У статтях про економію і фінансовий контроль нам радять: визначте обов’язкові витрати і спершу виділяйте гроші саме на них. Наприклад, на оплату житлово-комунальних послуг, інтернету та мобільного зв’язку. Потім додайте друге коло витрат — пріоритетні категорії. Це їжа, транспорт, мінімум на одяг, взуття і засоби гігієни. Третє коло — необов’язкові витрати: їжа поза домом, розваги, покупки для хобі. Якщо потрібно економити — скоротіть витрати в третій категорії.
Це чудово звучить у теорії. Але реальне життя показує, що лише перший розділ — обов’язкові витрати — у всіх більш-менш однаковий. Але і це не факт. Для когось, наприклад, швидкісний мобільний інтернет — життєва необхідність. А іншому цілком достатньо мінімального трафіку і дешевого тарифу.
Другий і третій рівень витрат у багатьох схожий, але тут вже значно більше індивідуальних відмінностей. Одна людина може обходитися мінімумом продуктів, і для неї приготування нових страв — це відпочинок і задоволення. Тому розділ «їжа поза домом» у неї з місяця в місяць майже порожній.
Іншій людині необхідно кілька разів на тиждень заходити до кафе, бо вона працює допізна або, наприклад, бере вечорами уроки вокалу. «Це розкіш!» — скажуть прихильники економії. Але для цієї людини спів — справа, яка заряджає енергією. Вона з нетерпінням чекає кожного заняття і не уявляє, що доведеться від них відмовитися. А ось готувати не дуже любить. Тож іноді поїсти в кафе — означає зекономити час і сили.
Так, можна сказати: шукай прості рецепти, які можна готувати швидко. Але заощаджені гроші не компенсують для неї витраченого часу. Тому їй потрібно економити інакше: продовжувати харчуватись у кафе, але скоротити інші витрати. Наприклад, відмовитися від алкоголю, печива та солодощів.
Виберіть те, що для вас справді важливо, і складіть свій список пріоритетів. Такий, що відповідатиме саме вашим потребам. Тоді вам легше буде створити фінансовий план, який не викликатиме внутрішнього протесту.
3. Ваш метод контролю підходить для високого доходу, а при скромнішому потрібна адаптація
Будь-які методи обліку хороші, якщо вашого доходу достатньо, аби без проблем прожити від зарплати до зарплати. Але в багатьох ситуація інша.
Наприклад, один із найпопулярніших способів контролю витрат — «принцип чотирьох конвертів». Він працює так:
- Виділіть гроші на обов’язкові витрати — комуналку, транспорт, інтернет, кредити.
- 10% доходу відкладіть.
- Решту розділіть на чотири частини. Кожну покладіть у «конверт» — це ваші тижневі витрати. Тут і продукти, і одяг, і ліки, і розваги.
Головне — намагайтесь не виходити за ліміт. Якщо довелося витратити більше — візьміть з наступного конверта, але пам’ятайте, що доведеться десь зекономити.
Насправді не кожен може відкласти 10% з кожного надходження. Гроші швидко витрачаються, і знову та ж ситуація: ліміт тижня закінчився — відкриваєте наступний конверт. Потім ще один. У підсумку на четвертий тиждень майже нічого не залишається.
У цьому випадку деякі витрати краще планувати на місяць. Наприклад, отримавши зарплату, поїхати до гіпермаркету. Там зі знижками купити засоби гігієни, пральний порошок, продукти тривалого зберігання. Можливо, вигідніше закупитися на ринку, але там немає побутової хімії. Тоді краще запланувати обидві поїздки. А вже решту грошей розділити на чотири частини.
Отже, схема така:
- Обов’язкові витрати.
- Товари першої потреби з гіпермаркету.
- Продукти тривалого зберігання з ринку (у тому числі заморожені).
- Чотири «конверти» на поточні тижневі витрати.
Якщо метод спрацює — подумайте, як підвищити дохід хоча б на 10%, щоб з’явився хоча б мінімум для заощадження.
4. Вам просто не подобається обраний метод контролю
Буває, що метод бюджету працює, але не влаштовує баланс між витраченим часом на підрахунки та результатом.
Наприклад, ще один популярний спосіб — розділити витрати на 5–6 категорій, для кожної встановити ліміт і не перевищувати його. Варіант: на їжу — 40%, на одяг, хобі та розваги — по 10%, на непередбачені витрати — 10%. Решта — обов’язкові витрати.
Але в людини зазвичай одна картка, а не п’ять. Тому легко перевищити ліміт у якійсь категорії й не помітити цього одразу. І така ситуація повторюватиметься знову і знову.
Вихід — рахувати відсотки витрат хоча б двічі на тиждень. Якщо ви не фанат бухгалтерії — краще вибрати інший спосіб, наприклад, той самий «метод чотирьох конвертів».
5. У вас немає мотивації контролювати витрати
Можливо, ви взагалі не розумієте, навіщо витрачати час і зусилля на фінансові розрахунки, таблиці й планування.
У вас немає серйозної мети, заради якої потрібно збирати гроші. Вас влаштовує нинішнє життя. Або ви не бачите сенсу планувати великі покупки, бо не знаєте, що буде завтра. Тоді всі ці підрахунки здаються зайвими.
Або у вас є амбітна мрія, але ви не вірите, що вона здійсненна. Наприклад, поїхати у довгу подорож. Або купити професійний синтезатор для запису музики. Але ви боїтесь, що витратите сили, час і нічого не отримаєте.
Можливо, ви маєте рацію. Рішення — лише за вами. Але подумайте: а раптом, почавши вести облік, ви навчитесь бачити фінансові «діри»? Уже це буде перевагою. І, можливо, з новим поглядом на гроші з’явиться шлях до реалізації мрії.
6. Ви кілька разів зривалися і не вірите, що здатні на контроль
Мало хто з нас — як машина, що чітко виконує алгоритм. Зриви — це нормально. Іноді навіть корисно зробити незаплановану дорогу покупку чи поїхати кудись на вихідні. Так ви отримаєте цінний досвід:
- Зрозумієте, чи зможете компенсувати витрати економією або підробітком.
- Побачите, чи приносять спонтанні покупки задоволення. Може, ні — тоді наступного разу не зірветеся. Або навпаки — зарядитеся енергією. Тоді таку витрату можна буде запланувати і уникнути нового зриву.
У будь-якому випадку просто повертайтеся до планування і обліку. І побачите — з часом новий стиль життя стане для вас звичкою.
