Слід враховувати кілька критеріїв, щоб стабілізаційний фонд дійсно міг щось стабілізувати.
Фінансова подушка безпеки — це особистий стабілізаційний фонд, у якому зберігаються гроші на непередбачений випадок. Вони знадобляться, якщо людина раптово втратить роботу, захворіє або буде змушена терміново переїхати. Тоді можна буде взяти потрібну суму з відкладених коштів і не жити впроголодь.
Головне питання завжди — якого розміру має бути така подушка. Зазвичай рекомендують мати запас від 3 до 12 місячних зарплат. Але це занадто великий розкид: для людини, яка заробляє 20 000 гривень, він становитиме від 60 000 до 240 000 гривень.
Трюк у тому, що ніхто не визначить розмір фінансової подушки за вас, оскільки все залежить від життєвих обставин, які у кожного свої. Ось кілька факторів, які потрібно враховувати під час розрахунків.
1. Витрати
Цей пункт у списку перший, тому що він опорний. Щоб розрахувати розмір подушки, потрібно уявляти собі, скільки ви витрачаєте на місяць. Причому в ідеалі хоча б у двох варіантах:
- Базовий, що включає лише ті витрати, від яких не можна відмовитися — на їжу, комунальні платежі, проїзд.
- Розширений, коли можна дозволити собі не тільки базу, але й трохи зайвого та розваг.
Залежно від доходів можна орієнтуватися на перший або другий рівень витрат. Накопичити подушку, відштовхуючись від бази, буде простіше, але розширена версія дасть більше свободи.
2. Швидкість працевлаштування
Від того, у якій сфері та на якій посаді працює людина, залежатиме, як швидко вона зможе знайти роботу у разі її втрати.
Умовний айтішник або будівельник затребувані на ринку, і навряд чи вони надовго залишаться без роботи. Перекладач з тагальської витратить на пошуки більше часу, якщо не трапиться якогось раптового торгового співробітництва з Філіппінами.
Лінійний співробітник швидше знайде роботу, ніж керівник, — для рядового персоналу просто більше вакансій. Тридцятирічний спеціаліст із досвідом швидше отримає пропозицію від роботодавця, ніж спеціаліст передпенсійного віку або недавній випускник вишу.
Тобто чим довше, за вашими підрахунками, вам доведеться шукати роботу, тим більшого розміру потрібна фінансова подушка.
3. Гарантія доходу
Якщо кошти надходять регулярно і суми можна прогнозувати з упевненістю, подушка може бути меншою. Але люди, у яких то густо, то порожньо, наприклад фрилансери, підприємці, сезонні працівники, ризикують залишитися без грошей просто тому, що місяць був невдалим.
4. Інші джерела грошей
Подушка — це те, що має бути під рукою і доступне у будь-який момент. При цьому у вас можуть бути й інші гроші — вкладені, наприклад, надовго, тож їх складніше витягнути з обороту. Але якщо вони в принципі є, резервний фонд може бути меншим.
5. Інфляція і зростання цін
Навіть найкращий експерт не зможе точно передбачити, якими будуть ціни через рік. Але вони зростуть, і це потрібно враховувати, формуючи та своєчасно збільшуючи фінансову подушку безпеки. Тому що сума, на яку можна було б безбідно жити вчора, може не покрити навіть базові витрати післязавтра.
6. Ризики
Непередбачені обставини на те й непередбачені, що можуть статися з кожним. Тільки ймовірність різна.
Наприклад, здорова людина менше ризикує тим, що їй знадобляться гроші на лікування, ніж людина з хронічним прогресуючим захворюванням. Автомобілісту можуть знадобитися кошти на відновлення машини після аварії, пішоходу — ні. Бездітній родині не потрібно враховувати всі форс-мажори, які можуть статися з дитиною, а сім’ї з дітьми — обов’язково. Тим, у кого молоді та працюючі батьки, з меншою ймовірністю доведеться їм допомагати, ніж тим, у кого батьки вже на пенсії.
Чим вищі ризики, тим більшою має бути подушка безпеки на випадок, якщо всі проблеми зваляться одночасно.
7. Психологічний комфорт
Фактор суб’єктивний, але важливий. Якщо вам комфортніше мати гроші не на три, а на шість місяців, наприклад, — варто прагнути відкласти саме цю суму. Так ви не відчуватимете фонової тривоги, і жити стане спокійніше й приємніше — хоча б від усвідомлення того, як вдало ви підстелили соломку.
