Вводьте їх у своє життя поступово, щоб ефективніше розпоряджатися грошима, не сидіти на мілині та почати відкладати.
1. Записуйте доходи та витрати щодня
Це перший і найважливіший крок. Виберіть час, коли вам найкомфортніше вести облік витрат і надходжень: це займе не більше п’яти хвилин. Можна навіть налаштувати спеціальний будильник на смартфоні або прив’язати цю дію до звичної рутини на кшталт вечірньої чашки чаю.
Почати зручно з історії у банківському додатку, а потім згадати, де ви розраховувалися готівкою. Постарайтеся записувати навіть дрібні покупки на кшталт кави або одноразової маски, адже часом за місяць на них витрачається велика сума. Враховуйте й позики — і коли ви позичили кілька сотень, і коли їх повернули.
Записувати доходи та витрати можна в блокнот або електронну таблицю. Але комфортніше користуватися програмами для смартфона : тут легко відразу розділити витрати за категоріями, подивитися статистику, налаштувати ліміти, наприклад, на покупку одягу або замовлення таксі.
2. Плануйте витрати
Коли ви ведете облік доходів і витрат хоча б місяць-другий, то починаєте краще розуміти, скільки грошей витрачаєте на різні потреби: продукти, побутову хімію, корм та інші товари для домашніх улюбленців, комуналку, розваги. Спробуйте виділити на кожну з таких категорій фіксовану суму — це допоможе тримати себе в руках і не витратити зайвого.
Якщо планувати одразу на місяць складно, поділіть суму в кожній статті витрат на п’ять частин. Чотири з них відповідатимуть чотирьом тижням, а п’ятий — дням місяця, що залишилися, і невеликим покупкам поза планом: раптом ви щось забули чи не врахували.
Намагайтеся якомога жорсткіше дотримуватися плану, роблячи винятки лише в крайньому випадку. Наприклад, якщо ви виділили на продукти 2 тисячі грн за тиждень, а ці гроші закінчилися вже в четвер-п’ятницю, до понеділка купуйте найнеобхідніше.
3. Відразу надсилайте частину доходів у скарбничку
Коли ви отримуєте зарплату або інший постійний дохід, відкладайте 10–15% на спеціальний рахунок або окремий конверт, якщо маєте справу з готівкою. На загальному тлі така сума навряд чи здасться критичною, але у довгостроковій перспективі забезпечить фінансову подушку.
Математика тут проста: якщо відкладати 10% від усіх доходів, то через 30 місяців (2,5 роки) ви зможете забезпечувати звичний рівень життя, навіть якщо нічого не зароблятимете протягом трьох місяців. Нагромадження допоможуть впевненіше дивитися у завтрашній день і не боятися раптової втрати роботи, кризи чи інших великих змін.
4. Відкладайте кошти, що залишилися наприкінці місяця
Якщо ви з тих щасливчиків, які отримують заповітну СМС з банку, коли на карті ще не закінчилася попередня зарплата, відправте залишок на окремий рахунок, наприклад, на накопичувальний . Так ви уникнете спокуси відразу витратити багато грошей, виправдовуючись тим, що коштів, що надійшли, точно вистачить на місяць.
Часто функція скарбнички є у банківських додатках. Можна вказати, яку фіксовану суму чи відсоток доходу ви хочете відкласти, і це відбуватиметься автоматично.
Похвалити себе за ощадливість, звичайно, варто. А потім поставити мету на місяць: припустимо, якщо у вас залишилося 3 тисячі грн, то буде здорово наступного разу збільшити суму до 5 тисяч.
5. Визначте, куди спрямуйте «вільні гроші»
Премія, халтура, що вдало підвернулась, подарунок у конверті або пара тисяч у зимовій куртці — незаплановані доходи, на які ми зазвичай не розраховуємо. Вони можуть стати ще одним джерелом накопичень і важливим кроком до фінансової незалежності.
Але відкладати такі доходи просто так складно — погодьтеся, це не надто мотивує брати черговий підробіток чи народжує бажання заплющити очі на фінансові правила та радіти життю. А от якщо визначити, на що ви хочете витратити ці гроші, збирати стане простіше. Наприклад, можна зібрати на подорож чи конструктор для дорослих, про яку ви давно мріяли.
6. Закрийте кредити – або хоча б складіть план їх погашення
Відсотки за кредитами — додаткові витрати, яких хотілося б уникнути. Чим швидше ви погасите позику, тим менше переплатите. Тому варто натиснути і позбутися кредитів, хоча б найневигідніших — мікропозик і боргів за кредитними картками .
Уважно перевірте, які борги у вас є і скільки потрібно, щоб погасити їх прямо зараз. Якщо зібрати всю суму останнім часом неможливо, подумайте, на чому ви можете заощадити і за який термін вдасться розрахуватися з кредиторами. Спробуйте також рефінансувати великі позики — знайти програми з меншою відсотковою ставкою.
7. Постарайтеся не брати і не позичати
Коли ви берете в борг, це означає, що ви не справляєтеся з поточною ситуацією і витрачаєте більше, ніж заробляєте. Коли погоджуєтеся позичити гроші, то вносите у свої фінансові плани невизначеність — адже об’єктивно ніколи не знаєш, чи тобі повернуть суму вчасно, чи ні.
Тому краще обійтися без позик та боргів — принаймні поки ви не візьмете свій бюджет під контроль. Якщо ж без цього не виходить – наприклад, забули вдома гаманець, але дуже хочете купити обід в офісній їдальні, – візьміть за правило віддавати борги наступного дня або хоч би протягом тижня.
8. Регулярно шукайте шляхи додаткового заробітку
Подумайте, як вигідно продати свій вільний час та навички. Наприклад, можна зареєструватися в сервісі таксі та підвозити пасажирів дорогою на роботу і назад. Або погуляти із сусідським псом, якщо ви все одно збиралися провести час на свіжому повітрі.
Зрештою, можна спробувати монетизувати своє хобі . У результаті отримаєте задоволення від захоплюючого процесу та фінансовий бонус від його результатів.
9. Не відмовляйтеся від запланованих покупок
Буває, збираєш на щось велике, наприклад на посудомийну машину, а потім щось йде не так і відкладені кошти йдуть зовсім на інші речі. Зібрати гроші знову буде непросто — насамперед психологічно.
Тому від запланованих покупок варто відмовлятися лише в справді критичних ситуаціях — припустимо, якщо потрібне термінове лікування або доводиться екстрено переїжджати. В інших випадках завжди можна знайти спосіб перерозподілити кошти.
